非标体核保——小孩常见疾病核保指南
作者∣医渠君全网首发，同一ID
1我问过身边的一些已为人父的奶爸，为什么你的保险还没买就咨询孩子的保险？
因为孩子还很小，抵抗力还很弱.....
相同的问题我问过宝妈，宝妈的回答亦让我更为动容。
孩子的健康就是我的所有未来信念延续的根源，保护TA就是保护我。
这一把把狗粮撒的让我面红耳赤，内心澎湃。父母爱子之心，为之计深远。但是深入了解儿童重疾险市场，发现产品种类繁多，各类渠道代理人各说各话，找到一款适合宝宝又兼具高性价比的产品太难了，看看下面的这些情况，你有遇到过呢？
你想给孩子添置保险，结果还没等你说出自己的内心所想所需，代理人就直接拿出了自家公司最好的产品对我说，“大姐，这款产品我们公司最好，很多人买，绝对的适合你”
宝宝出生的时候是低体重儿，而且儿保手册的数据也说明了是比常人体格差一点的，此时你的代理人对你说没事，孩子很健康，保险公司也不会查这些东西的。你信以为真买了。
十个孩子八个黄，发现孩子有黄疸的你忐忑不安，找了市面上几家大的保险公司，结果核保结果并不如人意，是继续等，还是硬着皮头买了？
......
本文针对儿童常见的疾病做简要的汇总，给到奶爸和宝妈一个客观的视角去看待买保险这件事。文章有点长，未尽事宜可以私信咨询。
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新生儿黄疸
新生儿黄疸，如果是生理性黄疸，痊愈后就可以正常投保；病理性黄疸，一般恢复正常不再复发，标准承保的可能性比较大。
目前较为宽松的保险公司，核保要求仅为恢复满半年，无复发。
重疾险代表公司如下：
瑞泰、百年人寿、复星联合健康、和谐健康、国华人寿、富德生命人寿等。
医疗险代表公司如下：
众安、中国太平、复星联合、京东安联等。
2
早产儿
胎龄在37足周以前出生的活产婴儿称为早产儿或未成熟儿。胎龄越小，体重越轻，后期产生的并发症几率越大，死亡率也越高。
判断早产儿是否可以标准体承保，还需要综合评估早产儿的整体情况，通常核保还要求查看儿保手册有无异常，有无并发症。
重疾险代表公司：
光大永明、百年人寿、瑞华保险、复星联合、长生人寿。
医疗险，百万医疗险通常要求延期至孩子年满两周岁才能购买。在学龄期的孩子还可以购买无健康告知类的产品，即学平险。
部分代表公司:
中国太平（宝贝太平-幼儿综合保障计划）
国泰产险（国泰学平险）
3
手足口病
手足口病是由肠道病毒引起的传染病，多发生于5岁以下儿童。手足口病在核保市场尺度比较宽松，不同点在于保险公司承保的要求治愈时间不同。
目前市面上唯一做到治愈满一个月就可以投保的重疾险产品，只有海保人寿一家，迫切想要给孩子添置保障的家长可以选择海保的产品；治愈满三个月后，几乎市面上的保险产品都可以选择了，这时候大家可以按自己所需找到想要的产品。
治愈满三个月后可以投保的公司：
和泰人寿、瑞华保险、瑞泰人寿、国华人寿、百年人寿、光大永明等
医疗险的核保要求中，治愈满一个月的只有一家公司可投，那就是众安保险。治愈满六个月后，可以有多家公司供选择:
京东安联、复星联合健康、中国太平
（手足口病在医疗险和重疾险的核保要求上，医疗险对治愈时间的限定越来越严，从一个月到6个月不等的时间，五个多月的时间段，足以发生一些潜移默化的病情了，比如新生儿肺炎，小儿流感、小儿胃肠炎等，这些疾病都比较高发，建议家长权衡利弊，择优选择。）
4
川崎病
是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病。高发年龄为5岁以下婴幼儿，男多于女。
川崎病相对于手足口病，核保尺度严格很多，大部分产品要求治愈时间至少满一年，有并发症或后遗症，还可能延期甚至拒保。
重疾险要求满一年才能投保的宽松型公司代表：
光大永明、弘康人寿、和谐健康、百年人寿、瑞泰人寿、海保人寿等。
医疗险中，治愈满一年就能投保的公司只有一家，众安保险。
其余保险公司，核保要求都是两年以上，核保尺度较为严格。
5
腮腺炎
最常见的是病毒性腮腺炎，即流行性腮腺炎，是由腮腺病毒感染引起的呼吸道传染病。
腮腺炎临床治愈后，基本都能做到标准体承保，但对治愈的时间稍有限制，并且无并发症和后遗症。
最宽松的重疾险核保产品，只要治愈，就能投保，代表公司：昆仑健康。
如果对这家公司不是很满意，那么等孩子再长大半年，基本都可以选择市面上的大部分产品了。
（ps：昆仑健康的健康保2.0版本首创重大疾病津贴，每次给付金额为保额的10%，第一次确诊后5年内只要人还呼吸就能赔付，5次为限，赔完五次后相当于获得2倍的重疾保额，是一款人性化颇高的产品。）
医疗险的产品中，大部分公司要求核保治愈满六个月，就可以做到正常的投保，代表公司如下：
众安保险、复星联合健康、京东安联、众惠相互。
6
卵圆孔未闭
在生后第一年闭合，若大于3岁的幼儿卵圆孔仍不闭合称为心脏卵圆孔未闭，这个是目前成人中最为常见的先天性心脏异常。
市面上绝大多数重疾险产品都可以标准体承保，宽松型代表公司：
长生人寿、和谐健康、瑞泰人寿、富德人寿、和泰人寿、百年人寿、光大永明等。
在百万医疗险的线上核保要求中，目前已知的保险公司都是拒保处理。但是小孩有一个天然的险种可以作为后备保障，那就是无健康告知的学平险。
部分代表公司:
中国太平（宝贝太平-幼儿综合保障计划）
国泰产险（国泰学平险）
7
剖腹产新生儿
是指经腹切开子宫取出胎儿的手术，剖宫产已成为解决难产和某些产科合并症，挽救产妇和围产儿生命的有效手段。
目前市面上关于剖宫产的重疾险产品核保尺度有巨大的差异，甚至于说，消费者根本就无从下手。
拿最宽松的代表公司举例:1.出生时胎龄满37周且出生体重满2.5公斤，无并发症。2.超过1个月，且近半年内妇科B超复查无异常。
宽松型代表公司：渤海人寿、瑞泰人寿、长生人寿、瑞华保险。
目前线上并没有找到符合条件的百万医疗险产品选择，大部分是延期到2岁后投保.
没有选择时，学平险依然是最后和最好的选择。
8
肠套叠（新生儿）
是指一段肠管套入与其相连的肠腔内，并导致肠内容物通过障碍。
目前市面的重疾险产品，单纯因为肠套叠并且预后良好的话，几乎都可以购买。但是核保要求还是有细微差异。
宽松型核保要求：1.为急性肠套叠，已经痊愈满6个月。宽松型代表公司：
富德生命人寿、复星联合健康、和谐健康、瑞泰人寿。
目前线上并没有找到符合条件的百万医疗险产品选择，建议走线下的保险公司人工核保。但是目前还有一个高性价比的最优解——学平险。
9
心肌损害
心肌损害是指多种病理性因素导致的心肌病理性损害。
心肌损害目前在线上百万医疗险是拒保的，但是在重疾险，有很多标准体承保的例子。
宽松型代表公司：
瑞泰人寿、复星联合健康、长生人寿、和谐健康、富德生命。
具体公司代表产品：
富德生命人寿（童宝保）
复星联合健康（康乐一生、妈咪保贝、备哆分1号、达尔文1号）
长生人寿（长生福优加、长生优加（升级版）
和谐健康（大黄蜂（少儿定期版）、大黄蜂2号）
瑞泰人寿（瑞泰超级玛丽、瑞盈重疾、多倍宝宝、晴天宝宝
具体产品如何选择，需要结合个人实际情况确定。
10
脐疝
腹腔内容物由脐部薄弱区突出的腹外疝。脐位于腹壁正中部，在胚胎发育过程中，是腹壁最晚闭合的部位。
脐疝在许多保险公司核保要求里，医疗险要求的时间较长，重疾险相对比较宽松。
无要求型，直接通过智能核保。代表公司：
昆仑健康保险、富德生命人寿。具体公司产品：
昆仑健康（昆仑健康保2.0）富德生命人寿（童宝保）线上的百万医疗险，符合条件的不多，找到的两款产品在市面上都非常的划算，同时产品责任也很好，分别是医保无忧百万医疗险和众安尊享E生版医疗险。
脐疝核保要求已经手术治愈，且手术距今超过2年，术后无并发症及复发。符合以上条件，可以做到标准体承保了，如果没有手术治疗，或者治愈时间没有超过2年。那么就是除外责任承保。
3综合以上儿童常见疾病的核保要求，你是否发现以下几个问题：
不同公司的产品，核保要求差别很大。
同一家公司的不同险种，核保要求有差异。
同一家公司的同一个险种，不同产品核保也有差异。
同一家公司的同一种产品，在不同的时期核保也会有不同的差异。
所以，市面上的上百家保险公司，上千款保险产品，真的会有不同的核保方式和承保方式。
核保方式不同：健康问卷、智能核保、邮件核保，人工核保。
承保方式不同：正常、加费、除外、延期、拒保。
这些细节和差异，放在目前万象丛生的保险市场，真的很容易让奶爸和宝妈们挑花了眼，买到不称心如意的产品，尤其是针对有体况的儿童，家长们更是力不从心，无从下手。
我们针对儿童的常见疾病，把大概的核保要求简要归纳如下：
■在产品责任相差不大的情况下，优先考虑核保要求最为友好的一款产品，比如脐疝优先考虑无要求的昆仑健康保和富德生命人寿。
■儿童买保险有一个相对的优势是作为学龄期的孩子，可以购买无健康告知的学平险，这一步可以作为有体况人群买保险的最后一步底牌，而且本身学平险的产品责任并不差，品牌也很大牌，价格还很实惠。
■在中国保险公司的安全线是一致的，都会受到银保监会的严格监管，在赔付这一块安全性无需过多担心，相对于担心保险公司是否会倒闭，我们更应该回归到孩子本身，回归到产品本身是否适合孩子需要。
■部分家长担忧有体况的孩子买保险是不是特别的贵，其实整体的费率在人一生的阶段来说是最低的，以最低的价格买到最高的保额，无疑是很划算的。在预算不足的情况下，可以优先考虑保额的大小，综合下来，一年一千多，也可以拥有很好的保额了。
你
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